基层诊所也能对接商保!这些条件你满足了吗?

2018-01-25 18:04 来源:丁香园 作者:郝希纯
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商业保险这里特指商业健康险,目前主要作为社保的补充。举例来说,某患者住院花费了 40 万,社保报销了 30 万,商业保险就报销剩下的 10 万。

而国内的社保,基本是在社保中不能保险的部分做文章,比如共担部分、超出医保目录部分和个人账户部分。


1. 商保对诊所有什么好处?

直接引流

以我们自己的诊所为例,没有接入商保直付之前,一周的外籍用户大概是 30 人,接入之后大概是 60 人。因为保险公司有自己的会员网络,接通后实际就起到宣传推广的作用。

间接引流

商业保险有品牌的宣传效应。随着一家外资保险公司直付业务的落户,可以带来其他保险公司的落户。我们当时谈了万欣和,接下来就有诸如平安等本土公司过来与我们接洽,这也是一种间接的引流。

增加信任

当然,如果一家诊所,得到了高端外资公司的直付业务,其实也是一种肯定。患者也会觉得这个诊所比较规范,也增加了信任感。

提升品质

商保的用户群,普遍对医疗服务和技术要求比较高,其实对于诊所来说,也可以反向激励诊所医疗服务的不断提升。

患者有更快的支付方式

只要能提供正规的诊疗操作、提供合适的发票,大多保险公司都能给予报销,但这些流程都是病人自己完成的。

而这里就能体现商业保险的支付优势——直付。即患者直接刷保险卡,后续由保险公司与医疗机构直接结算。所以具备商业险的患者实际就有了先看病后算钱的优势。


2. 商保针对的人群特征

首先,在我所接触的外资健康保险中,主要针对三类人群:

  • 跨国公司高管

  • 跨国公司外籍员工

  • 国内的高收入人群

就目前来说,购买健康险的用户有以下几点特征:

中产是主要购买人群

  • 收入在 6000-20000 元左右

  • 半数的购买者来自普通职员

  • 超三成的购买者来自高管及专业人士

  • 生活压力大,有疾病危机意识

  • 愿意为更好的医疗服务付费

主要用作家庭保障

  • 76% 的购买者已婚有小孩

  • 55% 的调研者表示为子女购买了健康险

另外,越来越多的企业也开始将购买商业保险作为对员工的福利。

通过市场调研了解到选址区域的商保覆盖密度,对诊所发展的定位也有推动作用。

例如某社区有三成住户购买了商业保险,在该社区开办诊所,则有非常的几率接通商保,并且通过对应保险公司的会员网络推动,能够更快速地吸引目标用户。


3. 诊所如何对接商保?

分为主动对接和被动对接。

主动对接

如果就诊病人群体,商保覆盖比较大,可以和他们的保险公司进行联系。具体联系方式和对接部门,可以通过患者的保险卡上的信息了解到。

被动对接

如果你的诊所中有一定比例的患者购买了商业保险,保险公司会和诊所主动联系。


4. 商保对诊所的要求

对诊所的具体要求,取决于诊所覆盖的患者属性。

外资高端保险,偏向于高品质的私立诊所,一般保额较大,覆盖的基本是高收入人群;而相对保额较低的,一些中资或合资保险公司,覆盖的人群收入处于中等水平,要求也相对较低。

总体来说,商保偏向于医生和诊所国际化程度高、服务体验好的医疗机构。而医疗技术倒是其次。


5. 使用商保的注意事项

共担部分

类似于社保的共担部分机制。保险卡会注明共担部分的百分比,比如患者医疗费用 10000 元,共担占比 10% ,此时就需要由患者自己支出 1000 元。

每年的免赔额

免赔额是指患者的医疗费用必须达到保险公司要求的水平线,才能实施报销。比如免赔额是 1000 元,即患者的诊疗费用必须达到 1000 元以上才可报销。

保前疾病

要注意患者所患的疾病是否涵盖在其的保险范围中,所以常常需要咨询商保公司该患者所患疾病是否可以报销。


6. 机会

健康保险的核心价值,即站在患者利益角度,用第三方的客观、专业性帮助参与医学决策,衡量、评估医疗供给的效率、效果,筛选最佳匹配效率的卫生资源,引导合理就医行为,通过患者力量提高医疗供给方的竞争和效率。

同时,商业健康保险利用其医疗标准、评价体系等引导扶植此类机构的发展,促进其良性循环。

基层诊所涉及了 80% 的常见病和多发病,重大疾病较少,符合健康险对医疗费用控制的动机。从这点出发,基层医疗机构未来接入商保的可能性非常大。(责任编辑:彭亮)

文章参考 | 2017 年中国商业健康险行业研究报告

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编辑: 彭亮

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