商业保险这里特指商业健康险，目前主要作为社保的补充。举例来说，某患者住院花费了 40 万，社保报销了 30 万，商业保险就报销剩下的 10 万。
而国内的社保，基本是在社保中不能保险的部分做文章，比如共担部分、超出医保目录部分和个人账户部分。
1. 商保对诊所有什么好处？
直接引流
以我们自己的诊所为例，没有接入商保直付之前，一周的外籍用户大概是 30 人，接入之后大概是 60 人。因为保险公司有自己的会员网络，接通后实际就起到宣传推广的作用。
间接引流
商业保险有品牌的宣传效应。随着一家外资保险公司直付业务的落户，可以带来其他保险公司的落户。我们当时谈了万欣和，接下来就有诸如平安等本土公司过来与我们接洽，这也是一种间接的引流。
增加信任
当然，如果一家诊所，得到了高端外资公司的直付业务，其实也是一种肯定。患者也会觉得这个诊所比较规范，也增加了信任感。
提升品质
商保的用户群，普遍对医疗服务和技术要求比较高，其实对于诊所来说，也可以反向激励诊所医疗服务的不断提升。
患者有更快的支付方式
只要能提供正规的诊疗操作、提供合适的发票，大多保险公司都能给予报销，但这些流程都是病人自己完成的。
而这里就能体现商业保险的支付优势——直付。即患者直接刷保险卡，后续由保险公司与医疗机构直接结算。所以具备商业险的患者实际就有了先看病后算钱的优势。
2. 商保针对的人群特征
首先，在我所接触的外资健康保险中，主要针对三类人群：
跨国公司高管
跨国公司外籍员工
国内的高收入人群
就目前来说，购买健康险的用户有以下几点特征：
中产是主要购买人群
收入在 6000-20000 元左右
半数的购买者来自普通职员
超三成的购买者来自高管及专业人士
生活压力大，有疾病危机意识
愿意为更好的医疗服务付费
主要用作家庭保障
76% 的购买者已婚有小孩
55% 的调研者表示为子女购买了健康险
另外，越来越多的企业也开始将购买商业保险作为对员工的福利。
通过市场调研了解到选址区域的商保覆盖密度，对诊所发展的定位也有推动作用。
例如某社区有三成住户购买了商业保险，在该社区开办诊所，则有非常的几率接通商保，并且通过对应保险公司的会员网络推动，能够更快速地吸引目标用户。
3. 诊所如何对接商保？
分为主动对接和被动对接。
主动对接
如果就诊病人群体，商保覆盖比较大，可以和他们的保险公司进行联系。具体联系方式和对接部门，可以通过患者的保险卡上的信息了解到。
被动对接
如果你的诊所中有一定比例的患者购买了商业保险，保险公司会和诊所主动联系。
4. 商保对诊所的要求
对诊所的具体要求，取决于诊所覆盖的患者属性。
外资高端保险，偏向于高品质的私立诊所，一般保额较大，覆盖的基本是高收入人群；而相对保额较低的，一些中资或合资保险公司，覆盖的人群收入处于中等水平，要求也相对较低。
总体来说，商保偏向于医生和诊所国际化程度高、服务体验好的医疗机构。而医疗技术倒是其次。
5. 使用商保的注意事项
共担部分
类似于社保的共担部分机制。保险卡会注明共担部分的百分比，比如患者医疗费用 10000 元，共担占比 10% ，此时就需要由患者自己支出 1000 元。
每年的免赔额
免赔额是指患者的医疗费用必须达到保险公司要求的水平线，才能实施报销。比如免赔额是 1000 元，即患者的诊疗费用必须达到 1000 元以上才可报销。
保前疾病
要注意患者所患的疾病是否涵盖在其的保险范围中，所以常常需要咨询商保公司该患者所患疾病是否可以报销。
6. 机会
健康保险的核心价值，即站在患者利益角度，用第三方的客观、专业性帮助参与医学决策，衡量、评估医疗供给的效率、效果，筛选最佳匹配效率的卫生资源，引导合理就医行为，通过患者力量提高医疗供给方的竞争和效率。
同时，商业健康保险利用其医疗标准、评价体系等引导扶植此类机构的发展，促进其良性循环。
基层诊所涉及了 80% 的常见病和多发病，重大疾病较少，符合健康险对医疗费用控制的动机。从这点出发，基层医疗机构未来接入商保的可能性非常大。（责任编辑：彭亮）
文章参考 | 2017 年中国商业健康险行业研究报告
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